浅谈民间借贷相关的法律问题

减小字体 增大字体 作者:王研  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2012-09-11 18:12:30

一、我国现有民间借贷法律制度分析

一些学者认为我国的民间借贷缺少法律规制,无法做到有法可依。事实上,我国虽然尚未建立民间借贷专门立法,但在一些部门法中不乏规定,也并非无法可依。

(一)我国现有民间借贷法律制度

1、肯定民间借贷的合法地位,规范引导民间借贷行为

宪法》第13条规定,“公民的合法的私有财产不受侵犯”,“国家依照法律规定保护公民的私有财产权和继承权”。据此分析,公民通过合法途径获得的货币性财产出借给他人,能够得到法律保护。同时在各部门法中,规范引导民间借贷行为。我国各部门法都对此做出了规定。如《合同法》第211条规定:自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率。

2、打击非法集资,保护合法民间借贷

我国《证券法》、《公司法》等法律法规,从集资主体、集资对象、集资目的、集资方式、集资项目、集资审批等方面,对自然人、法人的资金募集活动设定了严格的审批条件和审批程序,违反这些规定进行集资即为非法集资。根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》的规定,单位或者个人未经许可向社会集资属于法律禁止的非法集资行为。对此,刑法中予以严厉处罚。

(二)我国现有民间借贷法律制度存在的问题分析

1、法律规定缺乏统一性

法律对民间借贷的规定分散于各个部门法,且不乏冲突之处。例如,虽然《宪法》认可运用自有资金放贷是市场主体的合法财产权利,但是符合《民法通则》、《合同法》的民间借贷行为,按照《取缔办法》和《贷款通则》就可能被认定为非法金融业务活动而遭取缔。而法律的分散规定,使得民众不能很好的掌握相关规定,从而导致民间借贷市场混乱。法官在实际判案中,也会出现同案不同判的现象。

2、法律规定尚不完善

首先,法律对民间借贷的合法性判断标准规定不清晰,司法实践中容易造成错判。尤其是以大规模投资为目的的合法民间借贷与违反规定的非法集资之间,界限模糊,不易区分,使得正当的民间借贷也存在相当大的制度风险。其次,最高院的指导意见中规定民间借贷的利率不得高于同期银行贷款利率的4倍。但是这一标准通常不被遵守。据2009年中国人民银行对某市民间借贷平均利率的监测,利率约定通常在15%~40%之间浮动,已经远远高于法律规定的数值。因此,“4倍”的标准并不能真正遏制高利贷市场,关于“4倍”的规定尚有待斟酌。

3、法律规定存在缺失

首先,我国缺乏对民间借贷的专门立法。民间借贷尤其复杂性、分散性和难以规范性,分散的立法往往导致司法实践中难以把握评判标准。且民间借贷的风险控制、民间借贷主体的合法性标准、民间借贷资本来源及去向等都缺乏相应法律规定。其次,市民之间以及农村的民间借贷往往以口头形式达成协议,出现纠纷时债权人往往不能通过司法途径有效保护自己合法权益。因此,通过法律途径建立信用体系应当成为民间借贷的专门立法的配套机制。

二、完善我国民间借贷法律体系的思路

民间借贷是一种现实的社会现象、经济现象,近年来国家已经把“规范发展民间融资”作为促进经济发展的重要措施。我国民间借贷法律存在诸多不完善之处,为避免民间借贷由于监管失控带来各种问题,必须加紧完善相关法律制度。

(一)充分运用现有法律进行规范,保护正当民间借贷

我国法律体系中涉及到民间借贷内容的法律条文数量并不少。在单行法规出台之前,充分运用现有法律规范进行调整也能起到事半功倍的效果。当前,政府在现有法律规定的框架内,制定了很多政策以此创新金融形式,尽量使得民间资本能够进入正规的金融体系。例如村镇银行

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