小额信贷的法律制度构建探究

减小字体 增大字体 作者:陈宝莹  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2012-10-23 17:58:44

一、小额信贷在立法层面存在的问题

小额信贷在我国发展了近20年时间,虽然有了一定的经验,但是还不成熟,需要法律加以规范和引导。而我国对于小额信贷,除了中国银监会和中国人民银行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》作了针对性规范外,还没有一部专门的法律法规或者一部法律法规专门章节作出相关规定。法律层面的缺失,导致小额信贷在发展中遇到一些问题:

1.主体地位不明确

首先,没有正式的立法对有资质开展小额信贷业务的金融机构进行规制。《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》)将小额信贷主体资格定性为公司,但《指导意见》只是行业内部规范,法律位阶较低,不具有司法适用性。其次,从《指导意见》来看,并未清楚确认非金融机构的各种公司是否也可以开展此项业务,因此造成了现在国内小额信贷业界运营混乱、监管困难的尴尬情况。最后,《指导意见》将开展小额信贷业务的机构定性为“公司”,但是根据《中华人民共和国公司法》及《银行业监督管理办法》的相关规定,一般的公司是不能经营金融业务的,只有经过国务院银行业监督管理机构批准,才能从事银行金融机构的业务活动。所以,《指导意见》将开展小额信贷业务的机构定性为“公司”明显违反了上位法的规定。

2.小额信贷业务经营不规范

小额信贷业务经营者资质、开展业务的方式等没有法律规范,容易导致小额信贷业务经营不规范情况出现,使得小额信贷业务容易被不法分子用作幌子进行非法集资。正规经营的机构受到不正规经营机构的挤压,缺乏法律救济,这将不利于小额信贷业务的长远发展。

3.小额信贷与民间非法借贷难以区分

法律法规未对小额信贷的主体资格和经营行为进行规范,一般老百姓难以区分小额信贷和民间非法借贷,不利于小额信贷业务的发展。如果对小额信贷加以立法,将其纳入经济法的法律体系和农村建设法治系统,那么不仅使小额信贷得以规范,还能有效发挥法的宣传功能,使该制度更为广大民众所知。

二、小额信贷缺乏法律规制的原因分析

首先,小额信贷不是本土萌发的产物,引进的时间也不算太长,使其本土化还需要一段磨合期,小额信贷在解决贫困问题方面的优越性还没能体现出来,所以它没有受到太大的关注。其次,由于立法习惯性滞后,通常在一个事物发展到比较成熟的阶段才考虑进入到立法程序,所以尚处于起步阶段的小额信贷得不到立法的重视。最后,农村地区及部分弱势群体法制意识不强,不关注小额信贷是否立法,缺少了“诉求人”就没有了推动的力量。

三、针对小额信贷法律规制构建的想法

综上所述,小额信贷是外来事物,还未能在我国扎稳根基,需要政府的扶持和引导,而法律是最为直接有效的形式。现就小额信贷法律规制的构建提出一些想法:

1.实施小额信贷的主体应当去政府化

小额信贷制度从孟加拉模式起步,之后经过众多的国际经验探索改进,均表明即使政府实施小额信贷项目,也应以非政府组织和市场化运作为基础,由政府或国有商业银行以行政组织加上行政手段从事的小额信贷项目大部分是失败的。从我国引进小额信贷以来,成功的案例如无锡的农村

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