浅论中小企业信贷融资法律问题

减小字体 增大字体 作者:李岩  来源:本站整理  发布时间:2013-07-21 18:37:36

银行信贷融资是中小企业融资的重要渠道,然而在融资实践中,银行青睐于不动产抵押的担保方式。由于中小企业的不动产资源有限、自身资信度低,致使银行的大门很少为其打开。认真剖析中小企业信贷融资难的深层次原因,从完善法律规则的角度探讨如何缓解中小企业的融资难问题具有重要的现实意义。

一、中小企业信贷融资法律规定的不足

(一) 动产抵押标的物的范围过宽

《担保法》规定了“抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产”等动产可以作为抵押物,但是“其他财产”内涵、外延并不明确。《物权法》在《担保法》的基础上,扩大了可抵押财产的范围,规定“可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押”,但未来财产范围也未具体确定。从我国目前国情来看,对动产抵押物范围做出这样的规定显得过于宽泛,可操作性不强。

(二) 登记内容过于详细,难以保护企业商业秘密

我国立法中对需要公开登记的事项要求过于具体,国家工商行政管理总局2007年出台的《动产抵押登记办法》规定,《动产抵押登记书》应当载明的内容包括:抵押人及抵押权人名称(姓名)、住所地;代理人名称(姓名);被担保债权的种类和数额;担保的范围;债务人履行债务的期限;抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属等等。对抵押物做如此详尽的描述难以保护当事人的商业秘密。

(三) 动产抵押登记机关杂乱,效率低下

据有关部门调查,我国的抵押登记机关有十几家之多。比如,机动车抵押登记机关为公安机关交通管理部门的车辆管理所;船舶抵押登记机关为船籍港务监督机构;企业、个体工商户、农业生产经营者以现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押的,登记机关为抵押人住所地的县级工商行政管理部门;其他财产抵押登记机关为抵押人所在地公证部门。在登记机关过于分散的情况下,可能会造成多头登记和登记无门两种极端情况同时存在的混乱局面。

(四) 动产抵押权设立采用登记对抗主义的弊端

登记的法律效果有登记生效主义和登记对抗主义两种主张。我国自改革开放以来在经济生活中一直过于注重法的效率价值,因此立法在动产抵押制度上自然地选择了登记对抗主义。按此立法模式,动产抵押在当事人订立抵押合同后即成立,物权变动不以登记为要件,这就使动产抵押明显欠缺公示表征。交易当事人为了降低交易成本往往会选择不办理登记,如果抵押人将抵押物让与善意第三人,未登记的抵押权没有对抗第三人的效力,抵押权人的利益就明显受到了损害。很难想象在我国社会信用体系没有建立完善的情况下,过于重“效率”而轻“秩序”,将会给社会经济的运行造成什么影响,采用用登记对抗主义会给交易安全带来严重的威胁。

(五) 仅以登记为公示方法,公示方法单一

我国的动产抵押公示方法仅有登记一种,随着经济

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