浅析大学生助学贷款政策实施困难的原因

减小字体 增大字体 作者:丛日宏  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2012-10-24 12:05:56

一、制度本身存在缺陷

1.公益性目标与商业运作存在矛盾

助学贷款在发放主体设计上存在缺陷。国家助学贷款对政府来说具有保证教育机会均等,维护高校和社会稳定,帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标,具有公益性,非赢利性内涵。对商业银行来说,它以追求利润最大化为经营原则,考虑较多信贷资金的安全性、流动性、盈利性,与国家助学贷款有着很强的政策性目标,风险大、期限长、成本高相互矛盾。虽然,新政策规定经办行通过招投标方式确定,形式上由指定承办转变为自愿经办,但这种变化对解决商业银行风险损失几乎毫无意义。一是补偿率与违约率差距较大,二是国家助学贷款承办银行招标并不顺利。

2.个人信用评价体系建设不理想

在我国,目前开展助学贷款缺乏一个普遍的个人信用约束的制度环境。在西方发达国家依托高度发达的电子信息网络系统,个人信用征询系统十分完备。建立在反洗钱基础上的严格的现金管理制度,使任何一个毕业生在就业以后,无论在任何单位工作,其工薪收入都必须通过转账记入其个人账户。而银行个人信用卡开户又必须以其个人终生唯一的社会保险号为依据。这样学生毕业后,不管流动性多大,银行均可通过遍布全国的信息网络及时掌握借款人的行踪和收入,从而有效控制其贷款风险,发达国家对个人收入的监测,很大程度上得益于严密的个人所得税征管体系。

而我国个人信用体系还很不理想,一是信用档案起步迟缓,发展状况不尽人意,还不足以支撑国家助学贷款的发展。二是社会个人信用体系发展很不平衡且不具有权威性。三是网络技术落后,分散的信用信息未能实现共享,这样不仅会导致借贷双方信息不对称,逆向选择问题产生,从而造成国家助学贷款政策成效大打折扣,还会使得商业银行因无从审查学生的还款意愿和还款能力,使得贷款风险加大。

3.国家助学贷款相关政策法规不健全

我国助学贷款工作实施时间还不长,仍处于起步和探索阶段,许多配套政策法律还未建立健全,没有形成一套行之有效的法律法规体系,因此不能做到有法可依、依法惩治。其次是目前我国新政策中规定的还款约束机制由于种种原因,难以真正实施,对违约学生并不足以形成不可抗拒、不可弥补的约束效果。第三,国家助学贷款由于政策设计不合理等原因导致银行办理积极性不高,贷款供需失衡,有资料显示截止到年底,全国商业银行实际发放国家助学贷款仅满足了贫困学生的贷款需求,导致银行之间发放结构不均衡、地区之间分布不均衡、学校之间分布不均衡等,导致了贷款违约率过高,造成学生还款能力与动力不足。

二、风险分担和利益补偿机制缺陷

1.违约风险

又称为信用风险,指借款人未能履行还本付息义务而给国家带来损失的可能性。为了解决借贷资本市场失灵的问题,也为使银行积极主动承担发放国家助学贷款业务,政府就须有举措来保证银行贷款的安全性和赢利性。

2004年6月,教育部、财政部、中国人民银行和银监会联合下达的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》提出国家助学贷款风险补偿机制的新方案规定按贷款当年发生额的一定比例(上限为15%,具体比例招标时确定)由财政和学校各承担50%,建立贷款风险补偿金,给经办银行

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