略论小微企业贷款

减小字体 增大字体 作者:王振宇  来源:本站整理  发布时间:2013-07-23 07:09:31

一、我国小微贷款现状与成因

(一) 小微贷款现状

目前我国银行小企业贷款业务发展步伐加快,尤其是中小银行,在小微企业业务方面有先天的优势。央行发布的《2011年金融机构贷款投向统计报告》显示,截止2011 年12 月末,小企业贷款(含票据贴现) 余额10.76 万亿元, 同比增长25.8%。而银监会发布的统计数据显示,截至2009年末,全国小企业贷款余额达5.8万亿元,占企业贷款余额的比例为22.2%。虽然近几年来银行发展小微企业贷款的速度加快,但是对于广大小企业来讲,这样的规模仅仅是杯水车薪。虽然我国众多小微企业需要大量资金生存和发展,但只有为数不多的银行比如民生银行,加大了风险的容忍度,批量做小微贷款,满足市场需求。

(二) 小微贷款难的成因

1.信用风险较大。由于小微企业自身的特点,银行对其发放小额贷款时,多数采用无抵押式放贷。但是小微企业经营环境复杂,对外部的经济环境变化反应敏感,抵御经济环境变化的能力很低。小微企业的信誉度不高,不能及时还贷或者没有能力还贷的几率很大。根据银监会的统计,小企业的不良贷款率是其他企业的1倍,500万元以下的小微企业贷款是企业贷款不良率的4倍。截至2011年末,全国小企业不良贷款余额为2107亿元,比年初减少435亿元;不良贷款率为2.02%,比年初下降0.95个百分点,仍比企业贷款平均不良率高0.76个百分点。其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%,比企业贷款平均不良率高3.88个百分点。银行作为盈利性的企业,追求的是利润最大和风险最小。从银行的角度来说,银行不可能掌握小微企业的全部经营信息,在没有担保的情况下,银行面临的风险较大。

2.运行成本较高。由于小微企业贷款不需要提供物质担保,这也使得提供微贷业务的银行必须付出更多的成本去控制信用风险。随着银行微贷业务的逐渐扩大,需要培养更多具有专门业务能力的信贷人员。以往的经验表明,微小客户通常是不会找银行解决资金问题的。目前许多银行采用客户经理上门扫街式、行商式的营销模式,依靠陌生拜访来发掘新客户。这种地毯式寻找客户的方式,在降低银行贷款效率的同时,也让银行付出更多的人力成本。例如,2008年,包商银行的微贷款发放额突破4 亿元时,微贷款部的工作人员已从4 人增至160多人,由此成为包商银行业务额最小、人数最多的部门,工资支出已占微小贷款业务成本的63%左右。

二、开展小微企业贷款业务的模式

(一) 小微企业联合贷款模式

单个的小微企业无论从资信还是资产来说,都不能达到银行要求的贷款的条件。加之目前经济

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