浅析农村金融信贷业务中的浮动抵押

减小字体 增大字体 作者:王军  来源:本站整理  发布时间:2013-07-21 20:14:25

浮动抵押作为一种新型担保方式,因其抵押物的流动不止、办理手续的简单快捷而受到工商界的广泛欢迎。特别是我国《物权法》规定的浮动抵押将适用主体扩大到非法人企业、个体工商户以及农业生产经营者,这无疑对满足我国众多处于弱势地位的中小市场经济主体的融资需求提供了快捷通道,也为促进我国民营经济发展、加快推动新农村建设提供了强有力支撑。然而,浮动抵押又因抵押物范围不易确定、抵押效力较弱等先天缺陷以及相关配套法规制度不健全使得农村金融机构在开展此项具有广泛市场前景的信贷业务时陷入两难境地。

一、浮动抵押的概念及法律特征

浮动抵押是指经抵押权人同意,抵押人将其现在和将来所有的,法律规定的财产作为抵押物,为已有的债权设定抵押的一种担保方式。浮动抵押是抵押的一种,它除了具有一般抵押的所有特征外,还具有抵押标的复合性、抵押标的浮动性以及权利性质可转化性等法律特征。

1.抵押标的复合性。我国《物权法》规定的浮动抵押标的物的范围比较狭窄,仅限于生产设备、原材料、半成品和产成品。

2.抵押标的具有浮动性。浮动性具有三层含义。其一是浮动抵押标的范围的不特定性,它既包括抵押人现在的财产,也包括其将来取得的财产;其二是浮动抵押标的形态的变化性,如抵押期间,货币资本可能转化为生产资本,生产资本可能转化为商品资本等;其三是浮动抵押的抵押浮动并非永远浮动,最终它也会特定下来,但这不是在抵押权设定时,而是在封押(crystallization) 时。因此,在封押前已经流出企业的财产,则自动退出设押财产范围,不再受抵押权的拘束,当事人无需采取什么解除措施。在抵押设定后流入企业的财产则自动成为浮动抵押的抵押标的,无需办理变更登记手续。

3.浮动抵押在特定事由发生时将转化为固定抵押。浮动抵押并非永久浮动,最终它会在封押时特定下来。浮动抵押标的之价值实际上也仅限于抵押权实现时公司拥有的财产。导致封押的特定事由一般包括债务人到期不履行债务、抵押期间被依法宣告破产或被撤销、抵押权人行使抵押权和抵押人合并等。

二、农村金融机构设立浮动抵押贷款的风险分析

1.抵押人经营风险直接构成浮动抵押权的风险。浮动抵押期间,抵押财产处于流动状态。抵押权对浮动抵押设定后企业经营过程中被合法处分的财产无追及效力。《物权法》第189 条第二款规定:“依照本法第一百八十一条规定抵押的,不得对抗正常经营活动中已支付合理价款并取得抵押财产的买受人”。换言之,银行的抵押权不能影响抵押人正常经营活动中已经处分的抵押物。因此,可以认为,抵押人的经营风险本身直接构成了浮动抵押权的风险。如果抵押人经营不善,致使应收账款无法收回,或因资金链断裂致使债务人无法正常运转,最终可能导致债务人无力还款而发生违约。在这种情形下,浮动抵押的动产往往已经亏损消耗殆尽,银行的抵押权将面临巨大的风险。特别是一些中小企业、个体工商户以及农业经营者,由于其经营项目比较单一,融资渠道有限以及抵御市场风险能力较弱,稍有不慎,这些市场弱势主体极有可能无力偿还贷款。

2.以将来财产设定抵押物的风险。《物权法》第181条规定,当事人可以协议将现有的或将有的生产设备、原材料

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