浅谈商业银行农户小额贷款业务发展

减小字体 增大字体 作者:孙鹏云  来源:本站整理  发布时间:2013-07-21 20:13:45

我国作为一个农业大国,农民占总人口的比重达70%,提升农民的生产、生活水平,保障他们的生存质量,不仅关乎国家经济发展的大局,也是他们发展的内在需求。农户小额信贷在满足农民自身发展的资金需求、解决农民贷款难、增加农民收入、促进农村和农业发展方面发挥着不可替代的作用,商业性农户小额信贷已逐渐成为我国解决农民自身发展资金需求和深化农村金融改革的重点。现阶段,农民已成为我国最有潜力的消费群体,资金需求潜力巨大,为农户小额贷款发展提供较大的空间。

一、提升银行农户小额贷款品牌效应

品牌营销就是利用消费者的品牌需求、创造品牌价值、形成品牌效益的营销策略和过程,也就是解决“怎么卖”的问题。正在被农村金融市场逐渐认可和接受的农户小额贷款,其品牌营销过程就是为农户提供多样化金融服务并实现自身效益的过程。一是树立市场化的“资产营销”理念,为信贷资金运用积极寻找投资商机。面对竞争日益加剧的农村金融市场,银行要主动参与竞争,改变过去坐等客户上门的观念和作风,深入农村、农户,积极主动寻找、培植忠诚黄金客户。二是要广泛宣传农户小额贷款业务,让农户了解推广这一金融品牌的目的、意义和政策,厘清农户小额贷款并非“扶贫款”、“救济款”,从而积极参与这一品牌的建设和营销。采取有效方式开展“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”建设工作,在广大农户中掀起“争当信用户,争创信用村”的热潮,使诚信意识、信用观念深入每一个农户心里,认识到“诚信走遍天下,失信寸步难行”,让大家自觉地来营造良好的农村信用环境。要提高失信者的违约成本,加大对失信行为的惩戒。依法打击和制止各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为,切实维护守信者合法权益,增强法律的威慑力。三是完善激励机制,将农户小额贷款的发放、管理及收回与员工绩效考核挂钩,激发客户经理开展农户小额贷款业务的积极性和创造性。四是要进一步简化农户小额贷款审批手续,特别要杜绝操作程序“明减暗增”现象,全面实施分级授权经营、管理和审批,提高小额信贷的办贷效率和便利度。

二、加强风险控制保障措施

(一) 牢固树立风险防范意识

树立风险防范意识是控制风险的前提和基础。

国内外的实践证明,只要理念正确,定位准确,措施得力,工作到位,农户小额贷款风险完全能够控制在可接受的水平。农户小额贷款风险防范,首先要从源头上入手,加强从业人员职业道德和素质教育,不断强化职业责任感和风险防范意识,清楚地认识到风险防范的重要性,加强农户小额贷款风险管理,选择符合自身实际的风险管理模式。另一方面,要正确处理好业务发展与风险防范的关系。在业务拓展和推广的过程中,要循序渐进,稳步推进,正确处理好业务发展与风险防范的关系,将“风险防范是第一要务”的理念贯穿于业务发展的全过程,防止因任务过重、时间过急而出现要数量不要质量、要规模不要效益而形成的“大干快上”,应注意量力而行,在农户符合小额贷款条件和满足农户贷款需求的前提下稳步发展业务,不能为完成计划指标而降低准入门槛和标准,使贷款形成风险。

(二) 加强风险控制保障措施

1.严格评级授信制度。进一步建立健全农户小额贷款评级、授信制度,严格操作。要根据农户的经营特色、实际情况进一步完善健全农户的信用评级体系,严格农户信用等级评定,科学合理地核定授信额度。在准入前及时发现并预见可能存在的各种风险隐患,提出相应的风险防范措施,做到“防患于未然”。并加强操作层制度约束力和执行力建设,不断规范业务操作,确保操作层严格按照规章制度和操作规范进行操作,切实防范道德

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