关于保险的告知义务探讨

减小字体 增大字体 作者:佚名  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2012-05-27 15:35:12

  一、告知义务的界定
  汉语中的“告知”是指告诉使知道。而保险法上的告知是指投保方在订立保险合同时,向保险人进行口头或书面的陈述。保险合同虽是民事合同的一种,但它又不同于一般的民事合同。普通合同中的当事人没有义务提示可能会影响自己谈判地位的事实,探究缔结合同的利弊是当事人各自的事情。
  从性质上说,告知义务是一种法定义务,是一种先合同义务。各国或地区的保险立法都有告知义务的规定。比如我国台湾地区《保险法》第六十四条规定:“订立契约时,要保人对于保险人之书面询问,应据实说明。” 而我国保险法第17条对告知义务是这样规定的:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。” 《日本商法》第644条、《韩国商法》第651条也规定了保险合同中的“告知义务”。据此,告知义务是指投保方在订立保险合同时,对足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事项,向保险人如实告知,不得有任何隐瞒、遗漏、错误或欺诈。
  二、违反告知义务的构成要件及法律后果
  (一)违反告知义务的构成要件
  通常来说,违反告知义务有两种情况:一是告知不实,即误告或错告;二是应告知而未告知,即隐匿或遗漏。这两种情况在效果上极为相似,前者为积极的告知,后者为消极的隐瞒。投保人是否违反如实告知义务,应从主客观两个方面进行判断,必须同时具备这两个要件,才能认定对如实告知义务的违反。
  违反告知义务主观要件指告知义务人未履行如实告知义务,主观上存在过错,即存在故意或过失。我国对于违反告知义务的主观原则,立法采取过错主义。我国保险法将主观过错责任作为违反告知义务的构成要件,主观上由故意或重大过失造成,但没有规定无过错责任。故意指投保人、被保险人明知有关风险却不告知或隐瞒风险的真实情况,欺骗保险人企图获得保险金的行为。重大过失则是指投保人或被保险人对其不告知保险人重要事实的应该预见却因疏忽大意没有预见或者是预见到了却轻信能够避免的行为。各国保险法均明确规定违反告知义务,义务人在主观上必须有过错,立法上大多采取过失主义。我国新保险法借鉴日本和意大利的立法经验,将旧保险

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