浅论医疗保险中的信息不对称

减小字体 增大字体 作者:程雷  来源:本站整理  发布时间:2013-07-22 13:28:48

一、信息不对称概要信息不对称理论成熟于20世纪六七十年代,阿罗(Arrow,1921-) 在1963年发表《不确定性和医疗保健经济学》一文,阿克洛夫(G.A.Aker?lof,2001年获得诺贝尔经济学奖) 于1970年发表了《“柠檬”市场:质量的不确定性与市场机制》。阿克洛夫通过研究旧车市场的二手货问题,提出了“柠檬理论”。①他以旧车市场模型为例,开创了“逆向选择”理论的先河。逆向选择问题是由于在旧车市场上买卖双方对旧车的质量信息不对称而造成的,逆向选择的不断重复使得平衡被打破,帕累托改进难以实现。

信息不对称是指在相互对应的“经济人”之间,掌握的信息在交易双方的不对称分布或一方信息的不完全性对于社会交易行为和社会运行效率的影响。信息不对称主要包括三个方面,一是行为双方中任何一方都未获得完全清楚的信息;二是有关交易的信息在双方间的分布是不对称的,即一方比另一方占有较多的有关信息,而这些信息能够影响到交换行为是否成功和如何讨价还价;三是行为双方对于各自在信息占有方面的不平等地位都是比较清楚的。在现实生活中,信息不对称分布的表现是对于单个经济行为者而言,他所掌握的经济信息可分为两个部分,一是公共信息,二是私人信息。如果当事人双方的“信息过滤系统”不同,即知识背景、心理因素等的差异也会使最终的信息拥有量发生变化。信息的不对称会使经济均衡的性质发生一定程度的扭曲,最终影响均衡状态和经济效率以及社会效果。仍以二手旧货市场为例,比如一把旧椅子的卖主弗兰克,他知道这把老掉牙的椅子如果有人坐上去可能会把人摔坏,他不告诉买主海伦;而古董文物专家海伦却看出这把旧椅子作为老古董价值不菲,她不吱声只用很低的价格买下。([美]斯蒂格里茨,1997)

在我们今天的现实生活中,这样的例子比比皆是,如最为人诟病的医患关系。作为求医的患者面对的是医生专家,只能心怀畏惧听从医生的安排,有可能买了一堆医生开出的药品,一出门却发现换个药店买同样的药品竟可省下1/3的费用!小病大治、无病也住院的过度“被迫消费”的情况也很常见。

信息的不对称性从不对称发生的时间表现为逆向选择和道德风险,也就是非对称信息可能发生在当事人签约之前,也可能发生在当事人签约之后,事前发生的情况称为逆向选择,事后发生的情况称为道德风险。如当今积极参加社会医疗保险的人员一般是身体状况较差和年龄较大的人员,而身强力壮的员工反而不愿意主动参加保险,这就是事前的逆选择;参保以后过度使用社会保险资源就成为道德风险,如在公费医疗制度下毫无限制地滥用。

二、医疗保险——特殊行业的信息不对称

2011年颁布《社会保险法》规定了五个保险种类:基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险。笔者认为,之所以把养老和医疗称为“基本保险”有两层含义。一是这两个保险

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