浅谈中国中小企业担保体系发展展望

减小字体 增大字体 作者:李小涛  来源:www.zhonghualunwen.com  发布时间:2012-08-15 16:10:39

 一、危机的出现
  (一)河南担保业的疯狂
  过去几年,河南省担保公司膨胀的速度堪称全国之最——根据河南省民营经济研究会的数据,2010年底已从2007年的100多家飙升至1 640家,约占全国的1/4。
  河南的民营担保机构大多数的运作是以民间借贷加担保的方式来运作的,通常担保公司以担保理财的名义向社会大众推介所谓的理财产品,而这些理财产品基本上都是融资企业的打包融资债。担保公司在这中间充当中介和担保的角色,一手托理财客户,一手托急于寻求资金的中小企业融资客户。担保公司在这期间会对企业的实际情况进行类似银行的信贷调查,在确定企业的还款来源、还款能力,落实完各类反担保措施后,担保公司就会和融资企业签署借款协议,明确好各项的协议条款。然后让理财客户与借款企业签署借款及理财协议,担保机构再为理财客户提供担保,如果企业出现延迟还款,担保公司会在3日内代借款企业向理财客户还款(这就是担保行业一般许诺的3天代偿)。如果没有意外,协议到期后,融资企业连本带息地向出借人付清所有费用。
  2011年9月份随着温州事件的影响,圣沃担保最先引爆河南担保行业,10月份、11月份一批担保公司纷纷出现不能兑付现象,这样的情形加剧了理财客户的恐慌,纷纷撤资、提前要求兑付。郑州担保行业陷入挤兑危机,很多原本发展不错的公司受次影响,也渐渐出现不能兑付情况,担保公司纷纷关门停业,郑州担保行业陷入空前危机中。
  (二)华鼎、创富、中担问题
  2012年初,华鼎因资金无法周转陷入经营困境的消息被曝出,属于同一控制人的中担担保、广东创富也相继陷入危机。个中原因在于担保集团利用“委托理财”等名义激进涉足暴利的违规业务有关,而其所投资的产业又未获回报,甚至出现亏损,加之年末银根紧缩的双重打击,资金链瞬间告急,风险在春节后集中爆发。更令人大跌眼镜的是理财业务拦截了企业巨额贷款资金,大部分贷款临近的企业遭遇到银行“追债”,甚至贷款未到期的客户,也遭遇了银行提前还贷的要求。
  二、国外担保体系概述
  由于中国已经形成了政策性担保公司和民营担保公司共同发展的格局,国外发达国家如美国、日本等担保体系的运作,对中国担保体系的建立具有借鉴作用。
  (一)日本政策性担保体系特点
  1937年成立的东京信用保证协会标志着日本担保体系建立的开始,随后又成立了52个信用保证协会和全国信用保证协会联合会,在此基础上又成立了信用保险制度(由中小企业金融公库执行),即再担保制度。日本信用保证协会和再担保机构的自有资金以政府出资为主。这是一种公开操作性的中小企业担保体系,即由独立于政府之外的企业法人实体进行操作。
  日本实行的是风险分担机制,即出现违约时,风险由担保机构、银行和企业共同承担。信用担保协会对金融

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